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年收入百万的中年人士家庭保险理财方案-发表于《投资有道》

热度 3已有 1874 次阅读2010-5-13 17:14 |个人分类:理财资讯|

年收入百万的中年人士家庭保险理财方案

作者:荣守颜

随着我国经济的飞速发展,保险规划也逐渐提到日程。在国外,拥有保险是很平常的事情,但在咱们中国还有很多人没有任何保险,就是社保也是一小部分人才能享有,所以现在刚刚毕业的大学生也逐渐认识到保障的重要性,单位是否能提供社保保险,是他们选择公司的一个条件,但有了社保以后是不是不再需要其他保障了呢?答案是否定的,社保是广覆盖、低保障,只能提供最基础的保障。当风险真正到来时,不能很好的解决问题,所以要有商业保险作为补充,我们才能享受更加美好的生活;商业保险同时也成为很多有钱人身价的代名词,也就是说,高收入者,要有高额的商业保险,这才和您的身价相匹配。

客户成员结构:

陈先生一家三口,陈先生:40岁:妻子;38岁,儿子;10岁。另外陈先生还有父母双亲和岳父。

客户资产情况:

陈先生做某产品代理生意,拥有自己的公司,每年稳定收入100万;基金100万;股票10万;银行存款220万做公司的流动资金;另外每月定投基金1万;固定资产一套别墅,价值230万;一套普通住房,价值120万,年收租金4万,无房贷;一辆30万的车,无车贷。一家三口每年五一、十一两次出国旅游,年旅游花费10万,平时日常开支每月1万,每年给在老家的父母和岳父共计4万元,足够他们养老生活的费用。

客户保障情况:

陈先生:有社保,无任何商业保险;妻子:无社保,也无任何商业保险;孩子:有学校的学平险,每年50元,父母和岳父均无社保和商业保险。

客户情况分析:

陈先生一家生活富足,家庭和睦,身体健康,公司稳健经营,是很令人羡慕的一家人。陈先生目前无房贷和车贷,可谓没有任何显性的负债,但是陈先生的家庭资产分配状况不是很好,需要做一下保障规划,不然会有很多风险不能转移,比如,养老、医疗、教育等,一旦风险发生的时候,依然会给自己造成压力,从而影响公司的稳健经营和今后的幸福生活。从陈先生一家的保障情况来说,显然是保障严重不足,只有社保的陈先生,到养老的时候,凭借社保提供的养老金,那和退休之前的生活水平就会有巨大差距,无论从心里还是从现实方面考虑,这都是无法让人接受的事情。目前拥有的资产,到年老时未必一定能留下,所以需要做养老的提前规划,另外每个人都会遇到重大疾病和意外的风险,作为家庭支柱的陈先生,重大疾病保险和意外保险是首先要考虑的保障内容,另外陈先生已经40岁,拥有了不少的资产,随着我国的遗产税和赠予税开征的临近,避税是不得不考虑的问题。作为全职太太的妻子,没有任何保障,所以妻子的养老和医疗计划是首先要考虑的。孩子10岁,还在上学,所以主要以重大疾病保障、意外保障、教育金保障和医疗保障为主,但孩子已经有了学校里统一购买的学平险,涵盖了意外和医疗保障,只需要添加重大疾病保障和教育金保障即可。

陈先生有一处120万的房产,是为儿子准备的,现在可以租赁出去获得租金收入。

陈先生一家每年都会有2次出国旅游,可以说很有规律,精神生活丰富多彩,劳逸结合。

陈先生有100万的基金投入,可以作为养老规划很好的补充,另外每月有1万的基金定投,可以说陈先生的投资是稳健和相对的高收益并存,但有了这些不代表不需要年金型养老保险,在我们的生活中存在很多这样的例子,比如经营一家公司,要承担经营、政策等风险,有很多公司的资金因为这些风险被法院冻结,自己失去支配的权利,和没有这些钱没有什么区别,但保险金(领取生存金和理赔金)不会因为种种风险而被冻结,按照国际惯例,保险金是不参与债权债务纠纷的,我们都知道安然公司倒闭一案,一个国际化的大公司,在国外严格的法律制度下,按道理,安然公司董事长应该赔得倾家荡产,但是,安然公司的董事长每年都从保险公司领取97万美元的养老金,生活安逸潇洒,比美国总统的年薪还要多出54万美元!只是因为他在保险公司投保了很多的人寿保险!

保障计划:

通过客户情况分析,不难看出,陈先生一家,每个人的保障侧重点都不同:

首先是陈先生,作为家庭支柱,首先考虑的是意外保障,保障额度应为400万,可以在因为意外情况给陈先生造成的身故和残疾时得到及时的赔付,避免因为收入中断而给家庭成员带来经济压力,比如父母的养老金、孩子的教育金、家庭的日常开销等。另外虽然陈先生有不少的存款,但是作为流动资金,不能轻易挪动,以免给自己公司的经营带来不必要的麻烦,做到专款专用。另外考虑到陈先生已经40岁了,很多人过了30岁就已经感到身体的健康状况不比以前了,由于购买重大疾病保险是以身体健康作为前提的,所以现在趁身体健康时一定要拥有50万左右保额的重大疾病保险(保额分红型)。一旦不幸罹患重疾,一般情况下50万元足够应付重疾的花销;假如我们比较幸运,到养老的时候,依然没有罹患重疾,保障还在继续,一直保到终身,并且保额还在不断递增,到七八十岁的时候,如果需要养老金,完全可以从重疾险的保单里提取现金供自己养老之用,这个险种是能抵御部分通胀,甚至能完全抵御通胀,一方面拥有保障,一方面资金绝对安全,是一个两全其美的方案。除了终身重疾险以外,陈先生还要考虑的就是寿险,寿险有很多延伸的功能,比如:

一:短期、定期的现金返还;

二:养老金的保证;

三:生命价值的体现;

四:在公司或家人遇到临时困难的时候可以起到雪中送炭的作用;

五:合理合法的规避遗产税和赠予税。

为了实现以上寿险功能,我们可以选择终身寿险、两全保险、年金保险和投资连结保险相结合的方式,每种保险都有其最大的优点,比如终身寿险的遗产税和赠与税的规避,两全保险的定期返还、豁免保费,年金保险可以保证准时的领取养老金,投资连接保险的相对灵活资金的提取和投入。从陈先生的目前的投资情况来看,陈先生选择的是比较稳健型的投资方式,所以保障还是以稳健型的产品为主。终身寿险保额100万,返还型两全保险保额50万(赔付时双倍赔付,即100万,因有保费豁免功能,其他保险很难替代此种保险),年金型养老保险20万,这样既有稳健的养老金储备,又有高额的身价保障和遗产税、赠予税的规划。由于中国资本市场不是非常完善,目前不建议选择投资连结保险,风险太大,等以后资本市场比较完善以后,可以增加一些这方面的投入。

其次是陈先生的妻子,她是全职太太,没有收入来源,所以身价保障可以暂时不做,但30万保额的重大疾病保险是不能缺少的,因为任何人都可能会得病,所以重疾险不可缺少,另外由于妻子没有社保,所以普通的住院医疗保险也是要附加的,保额可以选择2万,这样即使有住院的风险,也可以报销一大部分了,弥补没有社保的不足。再加上50万保额的意外保险就可以了。

最后就是孩子的保障了,由于孩子已经有了学校的学平险,已经对意外和住院有所保障,所以只需要增加重疾险保障,保额选择30万即可,孩子的教育金保障可以用陈先生本人的寿险来提供保障或者通过其他投资来达到积累教育金的目的。

通过以上的规划,保费每年在20万以内,险种和保额也达到了合理的范围,如果陈先生未来的公司越来越好,3-5年后再重新整理一下保单,适当调整保单内容和保额,达到和自己身价匹配的保障额度。把每年剩余的近40万现金,可以扩大公司规模及增加投资领域和渠道或者做一些短期的投资,进一步提高生活质量,这样有了保险的保障,再无后顾之忧,心情愉快,身体健康,公司效益也一定会越来越好。

投资有道》之《高收入家庭,投资保险平衡术

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